12月23日，由中国社科院世界社保研究中心与长江养老保险股份有限公司联合主办、香山财富研究院协办的《中国养老金发展报告2022》发布式暨“账户养老金与财富积累”研讨会在北京举办。来自政、产、学、研等各界人士共同探讨中国三支柱养老保险体系中的账户养老金发展之路，为应对人口老龄化夯实社会财富积累与社会财富储备。[详细]
我国账户养老金要达到2035年的既定目标，需要加大力度改革，唯有改革，打破传统的思维才能够实现这个目标。
积极探寻人口老龄化将给中国社会、经济等各方面带来的诸多可能影响，尤其是对社会保障制度造成的各种可能的冲击，并在此基础上做好制度设计和完善，防患于未然。
如下一次增加政策扶持力度，可以研究由个人养老金受托投资管理机构，对个人养老金的投资收益率保底，按完成一个合同执行期计算，投资收益率不足5年期国债收益率时，由投资管理人补足，经过一定时间，再由政府补给个人养老金的受托投资管理机构。
在正确和充分的激励下，与养老相关的产业才会成为新的经济增长点，这样才能形成超大规模的消费市场。
我们这个报告提出了账户养老金的主题，出发点是研究账户养老金的性质，它的属性、功能的目的，以及投资运营方面的一些特点。
截至2022年9月，企业年金的覆盖人员实际上仅相当于参加基本养老保险人数7%。企业年金政策调整有发力的空间。需要通过政策撬动单位缴费是扩大企业年金覆盖面比较现实的一个途径。
2023年1月1日，商业养老金业务也将在一定范围内开展试点，后续监管部门将密切关注市场，广泛听取意见建议，持续推动养老金融发展。
养老金最大的风险是抗通胀的风险，如果不能抗通胀，我们的钱就不值钱了。另外一个风险，我们现在是老龄化、长寿化，预期寿命大大延长，长寿风险对保险公司来讲可能是带来更大的挑战。
从市场角度而言，金融机构也应该立足二、三支柱个人账户的私有属性和特点，加强相关政策的宣传，加强资本市场的培育，开发有吸引力的金融产品，提高服务水平，引导有条件的群众积极参加。
现在的第二支柱企业年金目前覆盖的人群只有2800多万，我们有基本养老保险，同时有企业年金的，目前的占比不到6%，如果把二、三支柱打通，特别是税优政策打通的话，很多没有建立年金计划的可以把税优额度用在第三支柱，或者有企业年金计划。
要使每个人养老财富得到积累，这是我们共同富裕的很重要的一个部分，有三个问题要解决：流量、积累、服务。流量问题是收入问题，积累问题是存量问题，把存量做大。服务问题是设计好的产品，还有法律法规政府的监管，以及提供方便快捷的服务。
世界很多国家都建立了账户养老金计划，不同的账户养老金计划的类型会影响到它的运营方式，我们挑选了一些国家的账户养老金计划进行比较和借鉴。
中国的个人账户养老金现在也处在试点阶段。目前看到我们采取的试点阶段还是分散化竞争模式，这种模式对降低管理费用帮助不大，我们提出一些建议，可以采取集中化的管理模式。
平台企业应当是有责的，可以承担一部分缴费或者是匹配缴费，帮助这些骑手也好，快递员也好，去参与到第二、三支柱，甚至第一支柱。
老龄化的现实存在一方面被低估了，但另一方面公众对它的认知又严重滞后于真实水平，从更长期来看，个人养老金前景必然可期。但是短期内我个人持审慎态度，发展过程并不一定一帆风顺。
建议加强对商业养老保险的支持，采取丰富的政策激励手段，能够使我们的产品销售，包括内部偿付能力的计算朝着降低成本，同时普惠大众方面发展。
财富管理业务面临两个大的痛点：一是怎么低成本获客，二是净值化客户对于产品的波动和客户预期管理。个人养老金业务有可能对于这两大痛点形成比较好的解答。
养老金市场周期比较长，需要长期的培育，个人养老金的客户更广泛，我们觉得还要探索新的获客渠道。需要重点解决的个人客户选择难的问题。
可以参考会计准则的一些模式，把二、三支柱打通，当员工离职时，第二支柱的个人缴费以及企业归属个人的部分可以划入第三支柱。
如何扩大第三支柱个人养老金覆盖面，让更多人参加进来呢？建议在专属个人养老金账户内分期领取的养老金增设，二三支柱都给增设一个个人起征点，也可以算是有条件的EEE这种模式。
账户养老金制度建设对于促进我国社会保障事业的高质量发展、可持续发展是正当其时、大有可为的，我们热切地期望在账户养老金制度建设中，保险业服务供给的创新方面继续作出更大应有的贡献。
对市场来说，哪一个爆款产品的收益率高就更有吸引力、更有竞争力，但是我们必须看到在整个未来经济大势的走势下，这种高收益的产品是否可以持续。
